L'assurance hypothécaire SCHL : combien ça coûte et faut-il l'éviter?
Dès qu'on parle de mise de fonds de moins de 20 %, un mot revient : « SCHL ». Beaucoup d'acheteurs veulent l'éviter à tout prix, sans vraiment savoir ce que c'est ni combien ça coûte. Démystifions-la — parce qu'elle est souvent ce qui vous permet d'acheter plus tôt.
C'est quoi, l'assurance hypothécaire?
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix, la loi exige que votre prêt soit assuré. Cette assurance (offerte par la SCHL et d'autres assureurs) protège le prêteur en cas de défaut. En échange, elle vous permet d'acheter avec aussi peu que 5 % de mise de fonds.
Combien ça coûte?
La prime est un pourcentage du montant emprunté, qui diminue à mesure que votre mise de fonds augmente. Elle s'ajoute à votre hypothèque et se paie sur la durée du prêt (elle n'est pas à débourser d'un coup).
| Mise de fonds | Prime approximative (% du prêt) |
|---|---|
| 5 % à 9,99 % | environ 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | environ 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | environ 2,80 % |
| 20 % et plus | aucune prime |
Exemple : sur un prêt de 450 000 $ avec 5 % de mise de fonds, la prime tourne autour de 18 000 $, ajoutée au prêt et étalée sur des années — soit un impact mensuel modeste.
Faut-il vraiment l'éviter?
Beaucoup veulent attendre d'avoir 20 % pour éviter la prime. Mais pendant qu'on épargne, les prix montent de 5 à 7 % par année dans l'Outaouais. Sur une maison de 500 000 $, une hausse de 6 % en un an, c'est 30 000 $ — souvent plus que la prime elle-même.
Le vrai calcul
Acheter maintenant à 5 % avec la prime est fréquemment plus avantageux qu'attendre deux ans pour atteindre 20 %. On vous aide à faire le calcul selon votre situation.
Questions fréquentes
Combien coûte l'assurance hypothécaire SCHL?
La prime est un pourcentage du prêt qui diminue avec une mise de fonds plus élevée : environ 4 % avec 5 % de mise de fonds, jusqu'à aucune prime à 20 %. Elle s'ajoute à l'hypothèque et se paie sur la durée du prêt.
Peut-on éviter la SCHL?
Oui, en versant une mise de fonds de 20 % ou plus. Mais attendre d'avoir 20 % coûte souvent plus cher que la prime, à cause de la hausse des prix. Acheter à 5 % maintenant est fréquemment la meilleure décision.
La prime SCHL se paie-t-elle d'un coup?
Non. Elle est ajoutée au montant de votre hypothèque et remboursée sur la durée du prêt, ce qui n'a qu'un impact mensuel modeste.